坚定本源：广发信用卡聚焦消费金融，助力金融普惠

广发银行发行第一张符合国际标准意义的信用卡至今已��25年了��25年来，广发信用卡不断推陈出新，与中国经济共腾飞。而我们也一直在思考一个问题——信用卡的本源是什么？

　　近几年，眼花缭乱、潮起潮落的“互联网金融”，让我们更清晰地认识到，信用卡要坚持普惠金融理念，以促进消费、扩大内需为已任�

　　响应国家战略部署，坚定践行普惠金融使��

　　党的十九届五中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》强调，推进京津冀协同发展、长江经济带发展、粤港澳大湾区建设、长三角一体化发展，打造创新平台和新增长极��

　　作为央企中国人寿集团的成员单位，广发银行坚决贯彻新发展理念，在《京津冀协同发展规划纲要》、《长江三角洲区域一体化发展规划纲要》、《粤港澳大湾区发展规划纲要》、成渝地区双城经济圈建设规划纲要》等国家战略规划出台之际就推出综合金融服务行动方案，扎实推进各项措施落地，为国家战略的高质量执行、可持续发展提供有力支撑。国家战略的落实必然蕴含着大量金融需求，金融普惠的不断深化也将必不可少。作为广发银行零售业务的主力军、实施普惠金融的重要抓手，广发信用卡聚焦大湾区客群生活、发展和旅游的三大核心消费需求，��2019��4月专项推出粤港澳畅游信用卡，促进粤港澳三地金融互通、人才互通和交通互通，全力助推粤港澳大湾区腾飞��2020��9月，广发信用卡在发现精彩APP与东方航空官方渠道同步首发“湾区随心飞”产品，以分期免息及免签账额的形式补贴降低公众的航空出行成本，服务粤港澳大湾区建设和经济发展��2020��12月，为了支持成渝双城经济圈建设，广发信用卡在成都开启专案行动，加大普惠金融支持力度，用专项活动、专属产品等形式与成都当地特色经济深入融合，用金融力量助力成都人民实现美好生活�

　　在即将到来的“十四五”时期，广发银行将继续结合自身发展实际，增强推动高质量发展、贯彻新发展理念、服务新发展格局的坚定意志。广发信用卡将在中国人寿集团党委和广发银行党委的领导下，，充分发挥粤港澳大湾区建设“主场优势”，以创新惠民举措助力普惠金融消费升级，促进区域经济融合发展，把让更多人以更低的成本获得优质金融服务和享受到更多金融实惠的普惠金融使命落到实处。这既是把握政策落地机遇的重要举措，也是主动服务重大国家战略的使命担当；既是满足客户和市场发展的需要，也是银行高质量发展的必然选择��

　　顺应“国内大循环”，持续发挥消费金融主力军作��

　　2020年，新冠肺炎疫情爆发、世界经济增长迟缓，中国经济发展形势严峻复杂，党中央提出加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。扩大国内需求，促进消费尤其是重中之重。促消费背景下，消费金融对消费的提振作用将更加凸显�

　　中国经济信息社今年发布的《中国信用卡消费金融报告》称，作为银行零售资产业务的核心之一，银行信用卡业务在消费金融领域仍然拥有重要的地位。首先，信用卡信贷规模在消费金融领域遥遥领先，且信用卡客户使用消费信贷还有着较大空间；其次，信用卡消费信贷产品完善，已经基本能覆盖居民日常消费所需的金融服务�

　　就广发信用卡而言，广发信用卡围绕大众的衣、食、住、行、娱等多方面消费需求，推出场景化消费金融产品，以满足客户全生命周期的金融需求为出发点，全方位匹配相应的消费信贷产品��

　　进入2020年，面对严重的疫情，广发信用卡没有停步而是知难而上��3月份，广发信用卡为致敬在抗疫过程中付出巨大贡献的医护群体，专门推出守护天使公益联名卡，从保险保障、日常生活、继续教育等多个维度提供专属权益，为医护群体带去有温度的金融服务��

　　当疫情有所缓解，航空商旅市场逐渐恢复之时，广发信用卡发行了“一卡可��60多家航空公司机票”的广发尊旅信用卡。之后，广发信用卡又推出广发东航洲际联名信用卡，一张信用卡串起“金��-航空-商旅”圈中的三方优质客群，打造了由银行、航司、酒店等多方资源共同构成的“商��+”产品体系和战略布局��

　　信用卡除了可以满足公众日常信用消费需求，另外一个重要功能是根据客户所需消费信贷时长的差异性，提供免息或分期产品以及针对客户小额资金需求的现金分期和大额消费如汽车、家装等专项信贷产品。广发信用卡还积极布局消费生态，例如在出行领域，目前已聚合携程、途虎养车、广汽蔚来、红旗等多家出行及汽车品牌或者服务平台的产品服务，让信用卡用户在发现精彩APP就能轻松完成购车、保养、买保险等汽车类服务��

　　广发信用卡能够快速切入不同消费场景，为公众提供信用消费服务，不仅依靠广发信用卡对市场趋势和公众普惠金融需求洞察，还得益于对发卡流程的再造。广发信用卡在行业内率先推出了线下即申即用的快速办卡发卡新形式，将获客、申卡、审批、激活、消费等环节一站式打通，将线下发卡用卡的速度提升到新的层级，给客户带来了畅快的用卡新体验，解决了信用卡申卡、审卡、制卡时间长的客户痛点�

　　截止2020��11月底，广发信用卡发卡量突��8700万张，官方APP发现精彩注册量超��5000万，聚合数万家合作伙伴，打造了包括购物、餐饮、出行在内的丰富消费生态�

　　完善风控流程，守护金融系统安全稳��

　　当前我国信用卡行业在快速发展的同时也面临风险与挑战：一方面，受居民杠杆率攀升、互联网金融共债风险等因素影响，信用卡本身的不良与坏账风险上升；另一方面，部分机构过于追求发展速度，审批门槛降低、重复授信等问题较为突出，现金贷业务违约较多，导致信用卡资金不良率有所上升��2020年疫情冲击国民经济，更是引发信用卡债务压力陡增，逾期风险加剧。此外，围绕信用卡行业的灰色产业链，也在影响信用卡机构的正常运行以及金融系统的安全稳定。譬如不少反催收联盟代投诉、教唆反催收，向银行施压攫取个人利益，以及额度党、职业养卡人等伪造交易套取信用卡内的额度、积分，干扰信用卡机构的正常运营��

　　今年以来，广发信用卡不断加强全流程风险管控，通过结合疫情对地区、行业等影响，调整抗风险敏感行业的发卡策略，严控高风险客群准入，加大高风险交易管控力度，重点推进机器人催收提醒等风险管控措施，提高广发信用卡抗风险能力�

　　在贷前环节，广发信用卡秉持审慎授信的原则，严控多头共债客群准入，通过场景化营销，重视优质客群的精准营销，强化客群管理体系，实现客群量和质的并举发展。在贷中环节，广发信用卡对客户交易数据的收集、分析、处理，及时完善客群的画像，增强风控模型的适用性和有效性，实现贷中通过大数据模型和实时风控系统，对高风险地区、高危人群的异常交易，实现及时监控、预警和管控，将风险有效拦截。在贷后环节，广发信用卡根据市场变化，优化账务催收策略与政策，调整客群精细化催收策略，推动专项催收工作有效开展，同时，合理调优催收资源，从资源配套、策略组合与技术突破方面出发，打好催收组合拳；利用机器人开展客户还款提醒，提高催收业务自动化效率�