“惠民保”升级扩容 保障如何更普惠？

11月1日，2023年度北京普惠健康保正式上线。这项与基本医保紧密衔接，由地方政府指导的“惠民保”产品已经在全国27个省份推出，参保总人次达1.4亿。接下来，一起聚焦“惠民保”如何更惠民？

北京普惠健康保由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局、北京银保监局指导、监督，六家保险公司共同承保，可以使用医保个人账户资金直接线上购买。一年的保费是195元，最高300万元保障额度，涵盖医保内自付部分（100万）、医保外自费部分（100万）、国内外特定药品（100万）。健康人群的给付标准高于特定既往人群，举例来说，健康人群在达到一定起付标准后，医保内自付部分可以给付80%，医保外自费部分给付70%，购买国内外特定药品给付60%。

北京银保监局人身保险处处长 王丹：保障责任涵盖医保内自付、医保外自费和国内外特药，而且不限年龄，不限病史，充分体现了人人可及的小支出大保障的普惠特性。

与去年相比，今年的北京普惠健康保还把新市民群体纳入保障范围，即使没有北京户口，只要有北京市居住证，且投保了异地基本医保就可以参保。

作为基本医保的补充，“惠民保”是如何体现普惠性的呢？首先在价格方面，记者梳理全国多地的产品发现，目前各地“惠民保”的价格基本上在几十元到一百多元的范围内，相对于百万医疗险等商业保险要低很多。

从投保条件来看，商业保险产品在投保前，一般都要调查被保险人的健康状况、年龄等，一些既往症人群甚至会被商业保险拒之门外或者提高保费，而“惠民保”产品在这些方面则基本上没有限制。

黑龙江省医疗保障局副局长 刘万龙：不限年龄、健康状况，即使有过疾病的人也可购买，，既能报销医保内的费用，也能报销目录外的费用，还能报销包括国内特种药械、海外特种药械、罕见病。

在浙江，今年全省“惠民保”参保人数已接近3000万，参保率达到53%。

赔付的便利性也在进一步完善，广东、浙江等多地的“惠民保”产品都实现了直赔。也就是说，老百姓只需要支付医保和普惠健康保报销后的部分，不再需要先行垫付。

经过三年发展，普惠保产品已经积累了不少客户，专家表示，未来能否持续增长还需进一步探索普惠性和商业性的平衡。

中国社科院世界社保研究中心主任 郑秉文：它源自于大数法则，一定要有一定的参保人数，如果参保人数下滑比较明显，低保费、高保额这样的商业保险是不可能支撑起来的。 

北京市医疗保障局待遇保障处处长 杨菁：我们要求保司应赔尽赔，来体现我们产品的普惠性。同时，要求他们把运行资金按照阶段性来进行滚存使用，来调剂调整我们的保障水平。