负责到底是好还是坏

有人说现在一个亿比赚一个亿更难，这意味着你的有形和无形资产加起来就得有好几个亿，才有人敢借你一个亿。世界是嫌贫爱富的，就像千万富翁借100万很简单，于心3000元想借100万去困难重重，回到现实中，夫人往往是高负债的，，普通人，则追求无债一身轻，那负债究竟是好还是坏呢？

我们说负债是中性的，影响负债的重要因素其实不是贫富，而是预期。

当经济向好时，人们预期乐观就愿意去借债，企业看到利润节节攀升，就会借债扩大规模，打工人看到上半年涨薪，下半年涨薪，相信明年还会涨薪，就会开始规划贷款、卖房、卖车等等，反之当今给予了人们的预期悲观，担心匠心事业就更倾向于清空负债，保守储蓄这对富人和普通人其实都是一样的，富人之所以欠债更多，根本的原因在于富人劳动收入比例低，更多是靠资产收入用钱生钱。在市场热的时候他们投资更加激进，普通人该如何看待负债？你可以掂量一下你的负债是属于良性负债还是恶性负债？

两良性负债有两个特征，一个是能产生现金流，比如你贷款买了房，虽然每个月要还房贷，但你的房子出租房租能产生可观的现金流，甚至能覆盖你的月供，这就算良性负债。另一个特征是负债不超出你的偿还能力，可以着重看你的总负债占总资产的比例。

当资产负债率低于1/2，负债比例低于收入的1/3时，你的家庭财务就比较安全，这是世界通用的经验性指标，也是很多银行判断借贷家庭还贷能力的指标，那什么是恶性负债呢？一是不能产生任何现金流，而是超出你的偿还能力，既无收益又不安全，那就是恶性负债。

你比如说盲目超前消费带来的循环贷款，以贷养贷等往大了讲，金融是一项伟大的发明，通过金融借贷小到个人中到企业，大到国家都可以跨时空的配置资源，一部分人讲今天不花的钱存起来，另一部分人通过借贷供其他需要钱的人提钱，花个人集体国家都能各取所需，实现资源利用的最大化。

这本是一件好事，但金融却是一把双刃剑，用好了可以来切菜，用不好就可能伤人。对个人尤其是年轻人切不可靠透支信用卡度日，由奢入俭难。一人要在自己偿还能力的范围内借债，对企业也如此切不可盲目举债扩大规模，置社会责任于不顾，最后实现当老赖，对国家更是如此了。债务过高不仅会让财政吃紧，一旦出现债务违约，更会严重的影响到一国的信誉。