接力贷冲出江湖，楼市要回暖？

你知道吗？代代相传，千秋万代又重出江湖了。前几天，广西南宁多家银行将还房贷的年龄上限延长到了80岁，并且中信兴业和浦发等多家银行已经开始实施了。经济学家马光远感叹，这真的是悲哀，一个人到了80岁还背负房贷，，该是多么沉重的人生啊，有老板娘说了，现在的人天天加班，能不能活到退休都不好说，更别说活到80岁了。如果活不到80岁，那银行不就亏惨了吗？你放心，银行是不可能做亏本生意的。还款年龄延长到80岁是有附加条件的，子女必须作为共同还款人或者担保人，也就是说，老人走了，子女接着还，这就叫代代相传，千秋万代。其实，这种接力贷的做法几年前在广州等地出台过，后来被央行紧急叫停了，因为风险太大。比如小李贷款买了一套。后来通过借利贷跟父母又共同买了一套房，以小李的财力，月供一套刚刚好，如果父母故或得生病，导致还款能力下降，小李将面临无力同时月供两套房而导致资金断裂，家庭破产，这就是风险所在。所以说，接利贷是一种透支全价财力的加杠杆买房行为。如果大家都这么干，万一遇到像疫情等意外事件，导致多数人收入下滑，那银行可能会出现像零八年美国次贷危机那样的系统性金融风险啊。那老板要问了，那为什么当年被央行叫停，风险又大的接替贷现在又重出江湖了呢？有两个原因。第一个原因，银行的日子不好过。一月份人民币贷款增加四点九万亿，同比多增9227亿，存款增加六点八七万亿，同比暴增三点零五万亿。两组数据对比后发现，啊，贷款在减少，存款在增多。这对银行来说意味着收入减少，支出增加，再加上最近这段时间多个城市的房贷利率下降到3.8%后，让之前很多在6%高位上车的人心理失衡，刮起了提前还贷潮，这让银行赚到的利息就更少了。以前买房的都是年轻人，年轻人耗的差不多了，这次银行把目标锁定在50岁左右的中年人。之前银行的政策是房贷还款年龄最高到70岁，这对50岁想买房的人并不友好啊，因为他们只能贷款20年，贷款期限越短，月供就越高，还款年龄延长到80岁后，他们也能享受到30年的还款期限，月供压力下降接近50%。把目标锁定在50岁左右中年人，一方面是因为人群庞大，40到59岁年龄段的人口占比31%，这是在各年龄段占比最高的一拨人。另外，延迟退休实施后，这部分人还能再占几年，还款能力提高了。还有人口寿命延长了。寿险公司提供的真实数据啊，每1万中国男性中能活到80岁以上，超过6000人，每1万中国女性中能活到80岁以上，接近8000人。也就是说，大部分人是能够在嘎峰之前把房贷还完的，这大大的降低了银行的风险。接力贷重出江湖的第二个原因就是四期拉垮的楼市。去年楼市量价齐跌，商品房销售面积同比下降24%，销售额同比下降26%。国家为了救市，先是出台金融16条解决房企的资金问题，年底又有几十个城市密集放开限购限售政策，年后各大城市接连下调房贷利率到3.8%。遗憾的是，这一套组合拳下来，并没有看到楼市有明显回暖迹象。央行默许南宁各大行再次推出接力贷，其实是对楼市松绑的政策加码，不排除以后其他城市会跟进，但效果怎么样还真不好说。毕竟四五十岁的中年人对买房有很强的执念，他们有钱就买房，几乎不用动员，该买的都买了，没有买的可能都比脸还干净，根本就没得好。关注新哥带你上顶楼看看财富规律。