理财师支招月光族：月入5000元3年如何买房？

    理财人物：27岁的张先生

    理财目标：3年攒10万凑够买房首付

    理财师：青岛农商银行理财师江守章

27岁的张先生目前在一家设计公司工作，账户里仅有3000元存款，在青岛买房的目标依然遥遥无期。张先生向信报求助，如何在3年左右的时间，攒够近10万元。到时再加上家里赞助的20万元，可以凑够首付。

    月入5000元，5年攒了3000元

张先生今年27岁，2009年毕业以后一直在青岛工作，如今在一家设计公司担任设计员。由于经验丰富、能力高，每月都能有5000元收入。但是工作了5年仅有3000元存款，这对于想在青岛买房的张先生来说，实在是“梦想照不进现实”。

“每个月5000元收入，其中月租500元、吃饭聚餐总共要2000元，每周都要跟朋友出去聚餐一次，偶尔还会出去旅游、聚会、买衣服，大概要花掉1000元。”面对记者询问，张先生掰着手指开始算账。虽然理论上每个月结余1000元，但实际上张先生总是克制不住自己对电子产品的购买欲。基本上攒上四五个月，张先生就会去买时下流行的电子产品。在与记者见面的时候，张先生就在把玩新买的iPhone5s。在理财方面，张先生只是听说过互联网宝宝军团，对于银行的理财产品不太熟悉。“我担心互联网宝宝不安全，也没有去买。其实最主要还是我这个人太懒了，懒得为了多赚几个利息去操作那些。”张先生笑着说。

采访中，记者还了解到，张先生为了能有更多的钱花，居然主动要求不缴纳五险一金，也没有任何商业性补充，仅仅“在老家由家里购买了新农合或城镇居易医疗保险吧”。

实际上，张先生刚刚分手，之前有女朋友的时候，张先生就像所有的男人一样，大手大脚花钱只为博美人一笑。如今，张先生打算要好好攒钱，准备3年后攒够10万元，再加上家里赞助20万元，在青岛买房安家。

    非刚需的消费支出过高

青岛农商银行理财师江守章分析认为，张先生收入状况不错，但消费支出占收入比例明显偏高(80%)，用于满足非刚性需求的消费支出过高，属于“准月光族”。张先生目前单身，生活观念上完全是“一人吃饱，全家不饿”，因而导致张先生疏于理财，仅有的银行存款也是活期形式。社保投入不足，张先生仅有新农合或城镇居民医保，退休后生活没有保障，需补充社会基本养老保险。

所以，张先生需要建立一个完整的财务规划，对收入进行合理分配。根据张先生三年后凑够10万元的理财目标，大体可做如下分配：消费占30%，投资占60%，保障占10%。

    每月定投2500元，三年近10万元

江守章认为，张先生应该要过一下“苦日子”，将基本生活支出控制在1500元左右(包含租房支出)。尽量少使用银行卡，月初一次性提取生活支出，直接支付现金以遏制盲目消费。

每月5000元收入中，建议张先生将2500元用于投资理财。鉴于张先生对互联网理财产品比较清楚而对银行理财产品不甚了解，建议张先生选择较为有效的懒人理财方式——基金定投。目前大热的“余额宝”本质上就是一款非常不错的货币基金，可以在保证本金安全的基础上获得5%左右的收益率(不考虑收益波动)。按照每月2500元，36个月，月利率0.42%的期末年金计算，三年的总收益约为96941元。另外，如果张先生家里支持的20万元可以立即到位，则也可以进行理财投资获取收益。青岛农商银行目前发行的“富民理财D”系列保本浮动收益型理财产品同样可以使客户在保本前提下获得4%～6%的收益率。

在保险方面，应增加社会基本养老保险缴费。另外，鉴于张先生打算三年后买房，可从现在起自主缴纳公积金，缴费满一年后即可用公积金贷款。此外，江守章建议，张先生目前未成立家庭，突发无准备支出的可能性较少。可在银行开立活期存款账户，每月存入500元作为紧急准备金，保证安全性和流动性以备不时之需。三年后该账户总额18000余元，若未使用则可用于弥补首付、装修不足的部分。