海南500多小额信贷员帮农民致富16人挂职副乡镇长

帮农民致富 育诚信意识

海南五百多信贷“小鹅”田园放歌(全面深化改革进行时)

五月的五指山，溽热难耐。过小桥，盘山路，到毛阳镇初保村。山上，茅草屋层层叠叠；山下，新楼房整整齐齐。“从前流大汗、战蚊鼠，如今吹空调、喝凉茶，全靠政府盖房、农信社贷款。”村民感叹。

3年前，五指山市改造茅草屋，盖一套83平方米新居，村民只需掏2.5万元。知道山里人缺钱，农信社的小额信贷技术员邱晓鑫不请自来，阿嫂们却迟疑不决。

邱晓鑫不急于辩解，挽起裤管，走进稻田，一边帮阿嫂们除草，一边唠嗑：“农信社是农民的银行。首次2万元以下贷款，只要3至5户联保、无需任何抵押，5天培训，即可获贷。”

“永远忘不了那一天——2011年5月20日。拿到1万元贷款，我抱着孩子哭了。”村民陈琼梅说，她是单身母亲，度日艰难。贷钱给她，风险不小。

海南实现全面小康，重点和难点在农村。广大农民急需面广量小的金融支持。但是，银行“谈小色变”，农信社偏不怕，凭啥？一是省委省政府态度鲜明，大力支持；二是农信社自身转变经营理念。海南省农信联社理事长吴伟雄提出，“帮借钱的人先赚到钱。”小额信贷技术员送技术、送信息、找市场，不到2年，初保村30多个贷款户还清贷款。农民二次申贷，户均年收入从几千元增至4万元。

诚信是可以培育的。海南农信联社在小额信贷中设立诚信奖励金，按时还息者，结清本金时给予诚信奖励金，还能享受政府贴息。若发生还息拖欠甚至跨月，就减少甚至不发诚信奖励金。

欲要农民诚信，先要自己诚信。小额信贷技术员下乡，谨守“三条铁律”：不喝农民一口水，不抽农民一支烟，不拿农民一分钱。“放贷时清正廉洁，收贷时理直气壮。”海南省农信联社副主任、原小额信贷总部主任陈奎明说。

2007年，时任海南省省长罗保铭，与孟加拉国的尤努斯“拉钩约定”，引入格莱珉小额信贷模式。实践中不断创新，“格莱珉模式”演变为“海南模式”，其突出特征是锻造了一支500多人的小额信贷技术员队伍。他们进农家屋，说农家话，干农家活，交农家友，被乡下阿嫂亲切地称为“小鹅”。

6年间，“小鹅”们为农民发放小额信贷63万多笔、近130亿元，惠及农户51.8万户，时点不良贷款率仅2%。帮助农民致富的同时，“小鹅”们在锻炼中成长，128人挂职村“两委”干部，16人挂职副乡镇长。不经意间，农信社正成为海南培养农村优秀基层干部的摇篮。

“让父亲不叹息，让母亲不流泪，让乡村的童年拥有无忧笑脸……”

6年前，刚出校园的郑诗程，第一次听到《小额信贷之歌》，深受感染，加入海南农信联社“小鹅”行列，成为一名信贷员。而今，他不再是满脸青涩的毛头小伙，见了农民，未语先笑，话匣子打开就没个完，逗得阿婆、阿嫂乐弯了腰。

海南农信联社现有541名“小鹅”，和郑诗程一样，他们骑着自行车，自带水壶、干粮，走村串户，帮农民致富，育农民诚信，在田野中淬炼美丽的青春梦。

信念：帮借款人先赚到钱

“每一个农民都有融资权，都应该脱贫致富。”

——“小鹅”感言

郑诗程当“小鹅”，遇到不少棘手事。去年，琼海市嘉积镇推荐一名帮扶对象，吸过毒，打过架，数次“进出”派出所。经过教育，此人改邪归正，养了五六只羊，急缺钱买羊羔。

可是，农信社有规定，小额信贷必须符合“四有、四无”：有本地户籍，有固定住所，有合法生产或者经营项目，有劳动能力；在金融机构无不良信用记录，无吸毒、无赌博等不良嗜好，无违法犯罪记录等。

“放贷，风险极大，可能影响业绩，甚至下岗；不放贷，农民缺钱，一家难脱贫。”郑诗程左右为难。

“我当过坏人，真的想做一回好人。”对方恳求说，妻子怀孕，为了养家糊口，他想多养几只羊，可是没人愿意借钱给他。

“让人人享有平等的融资权。”海南省委书记罗保铭的呼吁，是海南农信联社“小鹅”的理念。经过3次谈心，郑诗程发现，此人有项目，想干事，决定放款1.5万元。

钱会不会打水漂？郑诗程心里打鼓。没承想，刚过半年，这人卖了羊，提前还款。

“农信社贷款给我，不单救了急，还肯定了我的人格。砸锅卖铁，都不能拖欠。”卖羊人的话，回响在郑诗程耳边。

帮借钱的人先赚到钱，是海南农信联社的经营新理念，也是“小鹅”们的工作信念。

澄迈县农信社永发分支经理唐华理，年纪不大，善于总结，她的“帮扶三招”广为流传：供信息，搜集各类致富信息，印成传单；传技术，请农信社技术专家，开设讲座；找市场，帮助搭建农产品销售平台。

2012年，一场猪瘟突如其来。瑞溪镇的养猪专业户曾令武缺钱买药，急得团团转。唐华理听说后，送来“及时雨”：放贷2万元，帮他申请政府贴息，4818元利息全免。

渡过难关，曾令武又面临新难题：养猪规模大了，污染咋处理？唐华理建议，改为立体生态养殖：猪粪干湿分离，干的晾晒，用作农作物底肥；湿的流入化粪池，净化、沉淀，施进鱼塘，用来养鱼。曾令武听从建议，还清贷款，再贷2万元，养殖塘角鱼，扩大养猪场。现在，已有2口鱼塘，养鱼7000多条，养猪35头，年收入七八万元。

“小唐一直关心鱼塘、猪场，每逢刮台风、下大雨，我总是第一个接到她的电话，特别感动！”曾令武说。

责任：把诚信植入农民心底

“一套诚信奖励机制，让以前的‘老赖’改变了态度，主动还息。”

——“小鹅”感言

海南省农信联社是全国最后一家改革的省联社。2007年改制前，不良贷款余额46.8亿元，不良贷款率88.3%。农民诚信意识不强，拖欠利息、不还款等现象，时有发生。

保亭黎族苗族自治县三道镇一户农民，借款1万元，一直不还。小额信贷技术员几次上门催款，对方拿着棍子，气势汹汹：“谁再上门，别怪我不客气！”吓得“小鹅”不敢靠近。

时任海南省农信联社小额信贷总部主任陈奎明，决定会一会此人。他带上两名“小鹅”，来到欠款人家门口。

“老乡，你好啊，我是信用社的。”陈奎明笑着说。

“怎么着？”对方袒胸赤膊，冷眼横眉。

陈奎明一看阵势，便不搭腔，身一侧，进了屋。他事先了解到，欠款人有位老父亲，瘫痪在床。

“大爷您好，农信社领导听说您病了，派我来看望。”

陈奎明蹲在床前，大声说着，拿出200元钱。大爷激动得一时说不出话。

“您很幸福，儿子多孝顺，站在门口守着您！”陈奎明补了一句，“以后有困难，就找农信社。”

陈奎明走时，欠款人神色大变，低声央告，千万别让父亲知道欠了钱。

“你这么孝顺的儿子，怎么会欠钱？”陈奎明说完就走。

过了一周，恶汉竟把欠款全部还上。

“农民不是不讲诚信，缺的是诚信习惯的培养。”陈奎明介绍，农信社因此创设诚信奖励金机制，谁讲信用，谁的利息低。例如，一个农民贷款1万元，视诚信度不同会出现4种情况：一是，每月20日前还上120元利息，月奖39元，实际利息81元；二是，利息逾期但月底前还上，本月没有奖励，其他月份按时还息，月奖21元，即实际利息99元；三是，贷款本金到期，暂时没钱还本金，只要每月按时还息，贷款结清时每月可奖21元，即每月实际利息99元。如果利息拖欠跨月，每月奖励零元，即每月实际利息120元；四是，资金回笼后，如把钱存到农信社，存款等于贷款金额的部分，每月奖励50元，实际利息70元。另外，在农信社账上来往的钱越多，可以申请的贷款额度越高。

诚信与利益相联，就在大地扎下了根。农民讲信用，农信社的业务像长了翅膀。2007年至今，存款从96亿元增至930亿元，贷款从53亿元增至570亿元，不良贷款率从88.3%降至3.4%。其中，改革后新发放贷款的不良率仅0.6%。

廉洁：“三不”铁律与“八大”机制

“放贷时清正廉洁，收贷时理直气壮。”

——“小鹅”感言

海口三江镇大黎村的张世荣要盖新房，预支了工资，借遍了亲戚，左凑右兑，还差4万元。情急之下，他甚至想到高利贷。

今年4月25日，“小鹅”许志芳、孙亚妮恰到大黎村办贷款。张世荣听说，忙见两位姑娘，央告贷款买建材。许志芳看了材料，访过邻居，答应5天放款，但经过测算，只能贷3.4万元。

临走，张世荣拿出300元：“通融通融，贷4万。”

“不抽农民一根烟，不喝农民一口水，不拿农民一分钱。这是农信社的铁律。”许志芳语速不快，说出来的话像秤砣。

张世荣脸一红，手缩回去，端出一盘西瓜。两位姑娘仍旧谢绝。

“不给面子！”张世荣面子挂不住，怒气冲冲。

许志芳、孙亚妮没解释，两天后，再次登门，收材料、签字、按手印，不过10分钟，办完所有手续。张世荣拿到3.4万元，竖起了大拇指。

“第一次不拿他好处，对方可能觉得没面子。第二次、第三次，你仍坚持，就会赢得尊重。”许志芳说。如今，海南的农民有个共识：借信用社的钱，不能不还！

许志芳说，过去，信贷员有两大毛病：一是服务不到位，农民跑乡镇贷款，往返多次，还要找熟人、送好处，等贷到款，已误了农时；二是违规贷款。有名信贷员，借600个身份证贷款，账记到农民头上，款自己花完。