海归涂志云：中国式创新欲弥合与美国30年金融业差距

 【亚太日报实习生王晶  特约记者王其冰】采访地点是涂志云办公室，一进门便能看见挂在墙上的嵌名书法“壮志凌云”。
 
涂志云可划入早期海归人士：1989年，从国防科技大学自动控制专业本科毕业，之后被航天部保送至中科院读研；1991年拿到美国加州伯克利大学奖学金开始留学，1993年至1997作为技术开发人员为美国一家个人消费信用评级公司FICO工作；2001年他从美国归来创业。
 
涂志云回到中国时，发现不仅他在美国熟悉的个人信用体系是一片空白；整个中国，甚至没有一张真正的信用卡，有的只是银行贷记卡，比个人储蓄帐户多那么一点点有限借贷功能。
 
14年后，中国大变，特别是在城市里，人们的钱夹塞进各种银行卡片。刷卡消费不足为奇，消费更进入刷手机微信时代。

涂志云在办公室接受亚太日报特约记者采访。 摄/亚太日报实习生 王晶
 
在涂志云看来，中国有两件事情同时在发生，一是金融机构的移动化、互联网化，二是互联网机构的金融化，“两边同时在发生，这两种现象统称互联网金融，这正是为了解决中国的市场需求没有得到满足的问题”。
 
随之而来的是消费者信用体系建立和管理的问题。这正是涂志云美国时期从事的主要工作。2010年他被列入“千人计划”国家特聘专家。“千人计划”是始于2008年的“海外高层次人才引进计划”的简称，是中央制定并实施的围绕国家重点战略引进创业创新型人才计划。
 
2013年3月，中国国务院颁布了第一部征信专业法规《征信管理条例》；2015年1月，中国人民银行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，八家民间机构获批可涉足个人征信领域。
 
“征信”，英文为credit check ，意为信用检查或核实。上世纪90年代，我国征信业起步，征信体系在政府主导下开始建立。继上海资信试点之后逐渐形成了央行征信中心集中统一的基础数据库，数据主要来自于放贷机构的信贷数据，其中以商业银行为主。目前，央行征信系统已经为约8.5亿自然人建立了信用档案，但其中仅有3亿多人有信贷数据，剩余约5亿人只有经济资讯记录，没有信贷数据。
 
对此，涂志云表示，央行只能收集到有贷款、有银行行为记录的数据，这很局限。事实上，一方面，很具中国特色的民间金融行为，比如地下钱庄、小贷公司、私人拆借、融资担保等往往包含着大量的信贷数据，但却没有被纳入征信体系的数据收集中。另一方面，很多人没有银行信贷记录但活跃于互联网，具有大量的社交记录。中国是一个社交大国，比如微信、微博、朋友圈，包括电商，大量的人没有信用卡，但是可以在网上买东西，可以用第三方支付，这是有记录的，而这些数据也没有被央行的征信中心所采集。

2015年1月，中国人民银行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，八家民间机构获批可涉足个人征信领域。

涂志云认为，“颁发8张民间征信牌照，利用民间征信机构的数据很有价值，这是中国的特色，也是中国的创新，美国没这么做过，而中国有可能运用这个创新的办法弥补与美国20、30年的差距。”
 
根据《征信管理条例》给出的定义，所谓征信，是指独立、专业化的第三方机构对企业、事业单位等组织及个人的信用资讯进行采集、整理、保存、加工，并向资讯使用者提供的活动，是一个按照规则建立信用体系的过程。
 
涂志云介绍说，美国的征信业发展成熟，属私营征信系统发展模式，征信企业或者公司以营利为目的，依法自由进行信用征集与管理。
 
2013年以来，中国互联网金融的发展态势使得信用资讯更加商品化和开放化，一方面，互联网数据相较于传统数据范围更大、种类更多、覆蓋人群更广，对于征信系统的数据采集更有利。另一方面，数据涉及人们生活的方方面面，人们的隐私也更容易泄露，资讯安全问题容易引发消费者焦虑。
 
对此，涂志云认为，“中国的立法还比较落后，立法工作永远都是先行后立。我相信很快大家就会觉得我们需要征信法，需要保护老百姓的权益，为什么可以收集老百姓的数据，哪些数据可以收集、哪些不可以收集等问题，都需要法律法规的界定，这是下一步。”
 
但从美国归来、处理过“大数据”的涂志云说，“我个人认为需要保护隐私，但是现代社会很难保护，基本上我们都是透明的人，所以不要去做坏事、不要去触碰一些底线。”（完）
 
 
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 亚太日报：作为征信行业的早期介入者，您能否谈一谈在美国的相关从业经历？
涂志云：我比较幸运，1993年——1997年四年期间，我在美国留学毕业后的第一份工作在FICO公司，开发了FICO公司最核心的产品——FICO评分，就是给所有美国人的个人信用进行评分，评分区间从500分——900分，分数越高，表示风险度越低，越靠谱，这个评分在美国发展了30多年，基本上是美国个人信用管理、个人信贷产业的一个黄金标准，到现在为止，依然如此。
 
所有的美国人都有个人信用评分，根据评分，可以决定个人可获得的贷款数额、利息高低、保险购买优惠程度。所以说，个人信用评分非常关键，影响到一个人申请信用卡、贷款、买保险、租房子、找工作、找对象等。
 
亚太日报：在美国这对所有人都是通用的吗？
涂志云：对。只要拿社会安全号（类似于身份证）查询，随时有动态的评分，今天跟明天的分不一样，这根据个人信用行为评估得到，非常重要。在美国，有了这个评分，所有的角色都变得很简单。申请信用卡、贷款不需要填写表格，只要查询评分就可以，比如600分可以申请信用卡、650分可以申请贷款，700分可以买房。举个例子，在美国申请车贷基本上只要一分钟，选好车，查询信用记录，如果记录良好，那车可以直接开走，一个月以后才收到帐单，整个流程显得非常简单、非常透明。所有老百姓有任何信用污点都会有记录，所以相对来说比较好。
 
亚太日报：这类资讯收集的依据是什么？
涂志云：美国的征信体系经过了几十年的发展，现在在美国，是三大信用局( TransUnion, Equifax 和Experian )及FICO公司的3+1模式，三大信用局负责收集信用记录。美国大概有20部相关的法律法规保护和规定什么样的资讯可以采集，什么人能够采集以及如何利用，条款规定非常清晰明确。